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Zusammenfassung – Mit regulierter KI, Instant Payments, Open Finance und digitalem Euro stoßen Banken mit Standardsoftwarepaketen an ihre Grenzen in Agilität, Integration und Compliance, während die Roadmaps der Anbieter dem regulatorischen Tempo hinterherhinken. Funktionale Starrheit, Herstellerbindung und die Unfähigkeit, Scoring, Blockchain oder Echtzeit-Zahlungen anzupassen, bremsen Innovation und erhöhen regulatorische Risiken.
Lösung: Eine API-first-composable Architektur, die bewährte Module und maßgeschneiderte Bausteine, Data Mesh und souveräne Cloud vereint, gestützt von Agile Governance und DevOps, um Anpassungsfähigkeit, Compliance und beherrschten TCO zu garantieren.
In einem Umfeld, in dem standardisierte Banksuites lange den Markt dominierten, zwingt heute der Wettbewerbs- und Regulierungsdruck Finanzinstitute dazu, ihren Softwareansatz neu zu überdenken.
Angesichts der regulierten KI-Revolution, des Aufschwungs bei Echtzeitzahlungen, der Open Finance und des Digitalen Euro gehen technische und fachliche Anforderungen weit über die Funktionen standardisierter Pakete hinaus. Es geht nicht mehr nur darum, sich wiederholende Prozesse zu automatisieren, sondern in einem sich ständig wandelnden Umfeld zu innovieren und sich zu differenzieren. Maßgeschneiderte Entwicklungen auf Basis komposabler Architekturen werden so zu einer strategischen Säule, um Agilität, Compliance und Wettbewerbsfähigkeit zu gewährleisten.
Die Grenzen standardisierter Banksuites angesichts der aktuellen Anforderungen
Standardlösungen sind in normierten Prozessen hervorragend, zeigen aber schnell ihre Schwächen, sobald es über die klassischen Workflows hinausgeht.Funktionale Starre, unüberschreitbare Update-Zyklen und begrenzte Integrationsfähigkeit mindern erheblich die Fähigkeit, Innovationen voranzutreiben und auf neue Regulierungen zu reagieren.
Starre gegenüber KI- und Blockchain-Innovationen
Standard-Banksoftware integriert zwar häufig sofort einsatzbereite KI-Module, doch diese generischen Versionen eignen sich nicht für proprietäre Modelle der Institute. Training von Scoring-Modellen oder Betrugserkennung basiert auf spezifischen Datensätzen und angepassten Algorithmen, was ein Paketprodukt ohne umfangreiche Individualisierungen nicht leisten kann.
Im Bereich Blockchain und Crypto-Custody operiert jedes Institut unter individuellen lokalen oder branchenspezifischen Regulierungsrahmen. Funktionen zur Sicherheit, Schlüsselverwaltung und Nachverfolgbarkeit erfordern eine feine Kontrolle des Codes – unvereinbar mit der Undurchsichtigkeit und Monolithik vieler Standardlösungen.
Regulatorische Kontrolle und dynamische Compliance
Regulierungsbehörden verordnen häufige Updates, um Richtlinien wie DORA, die EZB-Anforderungen zum Digitalen Euro oder SEPA-Instant-Vorgaben zu erfüllen. Standardanbieter veröffentlichen ihre Roadmaps oft quartalsweise, was zu kritischen Compliance-Lücken zwischen zwei großen Regulierungszyklen führen kann.
Solche Diskrepanzen können Phasen der Nicht-Konformität verursachen und das Institut finanziellen sowie strafrechtlichen Risiken aussetzen. Eine schnelle Anpassung der Software für neue Berichte oder Prozesse ist ohne enge Zusammenarbeit mit dem Hersteller und zusätzliche Customizing-Kosten oft unmöglich.
Kundenindividualisierung und Differenzierung
In einem gesättigten Markt streben Banken nach maßgeschneiderten Customer Journeys: kontextbezogenes digitales Onboarding, personalisierte Produktpanels und automatisierte Beratungstools. Standardmodule bieten selten die granulare Konfigurationsfreiheit, die dafür notwendig ist.
Warum eine komposable Architektur die Lösung ist
Eine komposable Architektur vereint die Stabilität bewährter Standardmodule mit der Agilität maßgeschneiderter Komponenten.Dieses hybride Modell, basierend auf API-First-Prinzipien, ermöglicht kontinuierliche Weiterentwicklung und Integration neuer Technologien bei gleichzeitig kurzer Time-to-Market.
Kombination von Standardmodulen und maßgeschneiderten Bausteinen
Der Ansatz Composable beruht auf der Auswahl bewährter Module für Basisfunktionen – Kontoführung, SEPA-Zahlungen, Reporting – und der gezielten Entwicklung kritischer Komponenten: Scoring, Kundenportal, Automatisierung von Echtzeitzahlungen. Diese Konfiguration sichert eine solide, sichere Grundlage und schafft gleichzeitig Raum für gezielte Innovation.
So lassen sich regulatorische Services schneller auf den Markt bringen, während Forschungs- und Entwicklungsressourcen auf differenzierende Anwendungsfälle fokussiert werden. Updates der Standardkomponenten erfolgen losgelöst von den maßgeschneiderten Entwicklungen und minimieren Regressionsrisiken.
Ein Bankkonzern hat etwa ein individuelles Front-End entwickelt, das an eine Standard-Kernbanklösung angebunden ist. Diese Co-Existenz ermöglichte die Einführung eines Instant-Kreditkonfigurators, der exakt auf Geschäftsanforderungen zugeschnitten ist, ohne auf die Roadmap des Hauptanbieters warten zu müssen.
Composable-Architekturen setzen auf API-First-Prinzipien mit RESTful oder GraphQL, um jeden Service zu exponieren. Diese Fein-Granularität erleichtert die Orchestrierung von Workflows und die Integration neuer Features wie Kontenaggregation oder Verbindungen zu Neobanken-Plattformen.
Data Mesh fördert eine dezentrale Daten-Governance, in der jedes Fachgebiet seine Pipelines selbst verwaltet. So werden IT-Teams von Engpässen befreit und Datasets schneller für Analysen oder KI-Trainings bereitgestellt.
Ergänzt durch eine souveräne oder hybride Cloud-Infrastruktur Microsoft Cloud Azure in der Schweiz, garantiert Data Mesh die Datenlokalisierung gemäß regulatorischer Vorgaben und bietet zugleich die Elastizität und Resilienz öffentlicher Clouds. Entwicklungs-, Test- und Produktionsumgebungen synchronisieren sich über automatisierte Workflows, wodurch Konfigurationsfehler minimiert werden.
In einem Pilotprojekt segmentierte ein Maschinenbauer seine kommerziellen, finanziellen und operativen Daten in einem Data Mesh. Dadurch konnte ein Echtzeit-Wartungsvorhersagemodell gestartet werden, das regulatorischen Reportings und Souveränitätsanforderungen gerecht wird.
Technologische Unabhängigkeit als Agilitätshebel
Die Befreiung vom Anbieterzwang eröffnet schnelle, kontrollierte Weiterentwicklungen, ohne von den Zeitplänen und Entscheidungen eines proprietären Herstellers abhängig zu sein.Die gewonnene Flexibilität stärkt die Fähigkeit, auf regulatorische oder technologische Veränderungen agil zu reagieren.
Vendor-Lock-In entkommen und schnell schwenken
Proprietäre Lösungen binden oft mit mehrjährigen Verträgen und hohen Exit-Kosten. Durch den Einsatz von Open-Source-Komponenten und maßgeschneiderten Entwicklungen behält die Bank die volle Kontrolle über Code, Deployments und Weiterentwicklungen.
Agile Governance und schnelle Weiterentwicklungen
Eine Governance mit kurzen Zyklen, inspiriert von DevOps- und Agile-Methoden, erleichtert die Priorisierung der Vorhaben. Fachbereiche und IT arbeiten in gemeinsamen Backlogs, mit regelmäßigen Reviews zur Anpassung der Roadmap.
ROI und TCO im Griff
Entgegen gängiger Vorurteile führt Maßarbeit nicht zwangsläufig zu höheren Gesamtbetriebskosten. Durch die Wiederverwendung modularer Bausteine, Cloud-Architektur und die Automatisierung von CI/CD-Pipelines werden Betriebs- und Wartungskosten optimiert. Total Cost of Ownership
Maßgeschneiderte Lösungen für KI und Echtzeitzahlungen
Erweiterte Funktionen für Scoring, Risikomanagement und Echtzeitzahlungen erfordern eine maßgeschneiderte Orchestrierung, weit über den Standard hinaus.Nur ein gezielter Ansatz kann für diese kritischen Prozesse Performance, Sicherheit und Compliance gewährleisten.
Scoring und Risikomanagement
Kredit-Scoring-Modelle und Betrugserkennung erfordern präzise angepasste Algorithmen, die Verhaltensdaten, Transaktionsströme und externe Signale wie makroökonomische Indizes integrieren.
Integration des Digitalen Euro
Der Digitale Euro verlangt nach Tokenisierungs- und Offline-Abwicklungsmechanismen, die in den Roadmaps standardisierter Banklösungen noch fehlen. Token-Transfers erfordern eine Vertrauenskette, ein prüfbares Register und spezifische Reconciliation-Protokolle.
Eine Bank testete Pilot-Transaktionen mit Digitalem Euro zwischen institutionellen Kunden. Ihre maßgeschneiderte Plattform bewies die Zuverlässigkeit und Schnelligkeit der Transaktionen bei voller Einhaltung regulatorischer Vorgaben.
Echtzahlungsverkehr und Open Finance
Echtzeitzahlungen wie SEPA Instant erfordern eine 24/7-Orchestrierung, extrem niedrige Latenz und Echtzeit-Exception-Handling. Echtzeitzahlungen
Open Finance verlangt kontrollierte Öffnung von Kundendaten für Dritte über sichere APIs mit Quoten, Zugriffsprotokollierung und granularen Consent-Mechanismen.
Eine große E-Commerce-Plattform baute eigenständig ihre Infrastruktur für Echtzeitzahlungen und Open-Finance-APIs auf. Dadurch konnte sie in weniger als sechs Monaten ein Partner-Ökosystem von FinTechs etablieren, ohne auf einen monolithischen Anbieter angewiesen zu sein.
Kombinieren Sie Maßgeschneidertes und Standard für eine agile Bank im Jahr 2025
Standardisierte Banksuites bleiben unverzichtbar für repetitive Prozesse und grundlegende regulatorische Anforderungen. Ihre Starre offenbart jedoch schnell Grenzen bei Innovation, Differenzierung und durchgängiger Compliance.
Eine komposable Architektur, die Standard-Bausteine mit maßgeschneiderten Entwicklungen verbindet, ist der Schlüssel zu Agilität, Skalierbarkeit und technologischer Unabhängigkeit. Sie unterstützt die rasche Integration regulierter KI, Echtzeitzahlungen, Open Finance und des Digitalen Euro bei kontrollierten Total Cost of Ownership.
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