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Résumé – Confrontées à l’IA régulée, aux paiements instantanés, à l’Open Finance et au digital euro, les banques voient les suites packagées atteindre leurs limites en termes d’agilité, d’intégration et de conformité, tandis que les roadmaps éditeurs peinent à suivre le rythme réglementaire. Rigidité fonctionnelle, verrouillage propriétaire et incapacité d’adapter scoring, blockchain ou paiements temps réel entravent l’innovation et exposent aux risques normatifs.
Solution : adopter une architecture composable API-first mêlant modules éprouvés et briques sur-mesure, data mesh et cloud souverain, soutenue par une gouvernance Agile et DevOps pour garantir adaptabilité, conformité et TCO maîtrisé.
Dans un contexte où les suites bancaires standardisées ont longtemps dominé le marché, la pression concurrentielle et réglementaire pousse aujourd’hui les établissements financiers à repenser leur approche logicielle.
Face à la révolution de l’IA régulée, l’essor des paiements instantanés, l’Open Finance et l’émergence du digital euro, les besoins techniques et métiers dépassent les fonctionnalités des solutions packagées. L’enjeu n’est plus simplement d’automatiser des processus répétitifs, mais d’innover et de se différencier dans un environnement en constante mutation. Le développement sur-mesure, articulé autour d’architectures composables, devient ainsi un pilier stratégique pour garantir agilité, conformité et compétitivité.
Les limites des suites bancaires standard face aux exigences actuelles
Les solutions packagées excellent dans les processus normés mais montrent rapidement leurs faiblesses dès qu’il s’agit d’aller au-delà des workflows classiques.Rigidité fonctionnelle, calendriers de mise à jour indépassables et capacité d’intégration limitée réduisent considérablement l’aptitude à innover et à réagir aux nouvelles réglementations.
Rigidité face aux innovations IA et blockchain
Les logiciels bancaires standard intègrent souvent des modules d’IA prêts à l’emploi, mais ces versions génériques ne conviennent pas aux modèles propriétaires des banques. L’entraînement de modèles de scoring ou la détection de fraudes repose sur des jeux de données spécifiques et des algorithmes adaptés, ce qu’un produit packagé ne peut pas fournir sans lourdes personnalisations.
En matière de blockchain et de crypto-custody, chaque établissement opère sous un cadre réglementaire local ou sectoriel. Les fonctionnalités de sécurité, de gestion des clés privées et de traçabilité requièrent un contrôle fin du code, incompatible avec le caractère opaque et monolithique de nombreuses solutions sur étagère.
Contrôle réglementaire et conformité évolutive
Les régulateurs imposent des mises à jour fréquentes pour répondre aux directives DORA, aux exigences de la BCE liées au digital euro ou aux spécifications SEPA Instant. Les fournisseurs de suites standard publient leurs roadmaps sur plusieurs trimestres, laissant parfois un vide critique entre deux évolutions réglementaires majeures.
Ce décalage peut créer des périodes de non-conformité, exposant la banque à des sanctions financières et pénales. Adapter rapidement le logiciel pour intégrer de nouveaux rapports ou processus est souvent impossible sans contacts étroits avec l’éditeur et des coûts additionnels de personnalisation.
Personnalisation client et différenciation
Dans un marché saturé, les banques cherchent à proposer des parcours utilisateur sur mesure : onboarding digital contextuel, panels de produits personnalisés et fonctionnalités de conseil automatisé. Les modules standards offrent rarement une granularité suffisante pour répondre à ces attentes.
Pourquoi l’architecture composable est la réponse
Adopter une architecture composable combine la robustesse des modules standards et l’agilité des briques sur-mesure.Ce modèle hybride, fondé sur des API-first, facilite l’évolution continue et l’intégration de nouvelles technologies tout en préservant la rapidité de déploiement.
Combiner modules standards et briques sur-mesure
L’approche composable repose sur la sélection de modules éprouvés pour les fonctions de base—comptes, paiements SEPA, reporting—et sur le développement spécifique de composants critiques : scoring, portail client, automates de règlement instantané. Cette configuration garantit une base solide et sécurisée tout en ménageant de la place pour l’innovation ciblée.
Les banques peuvent ainsi réduire le time-to-market pour les services réglementaires, tout en investissant leurs efforts de R&D sur les cas d’usage différenciants. Les mises à jour de la partie standard se font indépendamment des développements sur-mesure, limitant les risques de régression.
Un groupe bancaire a mis en place un front-end client sur-mesure interfacé avec un core bancaire standard. Cette coexistence a permis d’introduire un configurateur de crédit instantané, spécifiquement adapté aux besoins métiers, sans attendre la roadmap de l’éditeur principal.
API-first et interopérabilité
Les architectures composables favorisent l’usage d’API RESTful ou GraphQL pour exposer chaque service. Cette granularité simplifie l’orchestration des workflows et l’ajout de nouvelles fonctionnalités comme l’agrégation de comptes ou l’interconnexion avec des plateformes de néobanque. API RESTful ou GraphQL
Data mesh et cloud souverain/hybride
Le data mesh propose une gouvernance décentralisée des données, où chaque domaine métier gère son propre pipeline. Cette approche libère les équipes IT des goulots d’étranglement et accélère la mise à disposition de datasets prêts à l’analyse ou à l’entraînement d’algorithmes.
Complété par une infrastructure cloud souveraine ou hybride infrastructure cloud souveraine ou hybride, le data mesh garantit une localisation des données conforme aux exigences réglementaires suisses tout en proposant l’élasticité et la résilience du cloud public. Les environnements de développement, de recette et de production se synchronisent via des workflows automatisés, réduisant les risques d’erreurs de configuration.
Dans un projet pilote, un fabricant d’équipements industriels a segmenté ses données commerciales, financières et opérationnelles dans un data mesh. Cette architecture a permis de lancer un moteur de prévision de maintenance prédictive en temps réel, en adéquation avec les reporting réglementaires et les exigences de souveraineté.
L’indépendance technologique comme levier d’agilité
Se libérer du vendor lock-in ouvre la voie à des évolutions rapides et maîtrisées, sans dépendre des délais et des choix d’un éditeur propriétaire.La flexibilité ainsi gagnée se traduit par une capacité renforcée à pivoter et à répondre aux imprévus réglementaires ou technologiques.
Échapper au vendor lock-in et pivoter rapidement
Une solution propriétaire impose souvent des contrats pluriannuels et des coûts de sortie élevés. En optant pour des composants open source et des développements sur-mesure, la banque conserve le contrôle total sur son code, ses déploiements et ses évolutions.
Gouvernance agile et évolutions rapides
La mise en place d’une gouvernance basée sur des cycles courts, inspirée des méthodes DevOps et Agile, simplifie la priorisation des chantiers. Les équipes métiers et IT collaborent via des backlogs partagés, avec des revues fréquentes pour ajuster la feuille de route.
ROI et TCO maîtrisés
Contrairement aux idées reçues, le sur-mesure ne génère pas systématiquement un coût total de possession supérieur. Grâce à la réutilisation de briques modulaires, à l’architecture cloud et à l’automatisation des pipelines CI/CD, les dépenses d’exploitation et de maintenance sont optimisées. coût total de possession
Sur-mesure pour IA et paiements instantanés
Les fonctionnalités avancées de scoring, de gestion des risques et de paiements instantanés nécessitent une orchestration sur-mesure, au-delà de ce qu’offrent les solutions packagées.Seule une approche ciblée permet de garantir performance, sécurité et conformité pour ces processus critiques.
Scoring et gestion des risques
Les modèles de scoring crédit et de détection de fraudes requièrent une personnalisation fine des algorithmes, intégrant la donnée comportementale, les flux de transactions et les signaux externes, tels que les indices macroéconomiques.
Intégration du digital euro
Le digital euro impose des mécanismes de tokenisation et de règlement hors-ligne qui ne figurent pas encore dans les roadmaps des solutions bancaires standards. Les échanges de tokens nécessitent une chaîne de confiance, un registre auditable et des protocoles de réconciliation spécifiques.
Un institut bancaire a mené un pilote d’échanges de digital euro entre clients institutionnels. Sa plateforme sur-mesure a démontré la fiabilité et la rapidité des transactions, tout en assurant le respect des contraintes réglementaires.
Instant Payments et Open Finance
Les paiements temps réel, tels que SEPA Instant, exigent une orchestration 24/7, une latence très faible et une gestion des exceptions en temps réel. paiements temps réel
L’Open Finance exige l’ouverture contrôlée des données clients à des tiers via des APIs sécurisées, avec des quotas, un suivi des accès et des mécanismes de consentement granulaires.
Une grande plateforme e-commerce a développé de manière autonome son infrastructure de paiements instantanés et ses APIs Open Finance. L’expérience montre que cette indépendance a permis de lancer un écosystème de fintechs partenaires en moins de six mois, sans dépendre d’un éditeur monolithique.
Alliez sur-mesure et standard pour une banque agile en 2025
Les suites bancaires standardisées restent indispensables pour les processus répétitifs et les obligations réglementaires fondamentales. Toutefois, leur rigidité révèle vite ses limites face aux enjeux d’innovation, de différenciation et de conformité continue.
Adopter une architecture composable, combinant briques standard et développements sur-mesure, est la clé pour garantir agilité, évolutivité et indépendance technologique. Cette approche soutient l’intégration rapide de l’IA régulée, des paiements temps réel, de l’Open Finance et du digital euro, tout en maîtrisant le coût total de possession.
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